Podcast by PrimeStories: от сберкассы к экосистеме

В год 180-летия Сбербанка наш виртуальный помощник Джой решила стать вашим проводником в прошлое. Предлагаем вместе совершить увлекательное путешествие во времени с подкастом PrimeStories: от сберкассы к экосистеме.

Мы отправимся на два с лишним века назад и узнаем много интересного о развитии банковского дела в нашей стране и в Петербурге, откуда, собственно, и берёт начало наша история.

Несложно догадаться, кто первым из глав Государства Российского захотел учредить банковские заведения в России – конечно, это был Пётр I, император-первопроходец во многих делах. В 1717 году он побывал в Париже и был вдохновлён работой Генерального банка Джона Лоуа. Реализовать идею в России удалось только в 1754 году – в царствование дочери Петра Елизаветы. Итак, банковская история России началась с учреждения Государственного Заемного банка.

В первые годы система была далека от совершенства. Банк для купечества, к примеру, пришлось закрыть уже в 1772 году из-за того, что в нём попросту закончились деньги. Ведь по условиям кредитования, клиенты этого банка много месяцев и даже лет могли не возвращать заимствованные средства.

Иначе обстояли дела в Банке для дворянства, который выдавал кредиты под недвижимые имения. Ссудная ставка составляла 6% годовых. Она считалась весьма приемлемой, учитывая, что у частных кредиторов деньги можно было взять в долг под 20 и более процентов. Среди клиентуры этого банка были многие видные сановники империи, что несомненно прибавляло ему авторитет в обществе.

Но не только государство могло учреждать банки. В 1772 году Санкт-Петербургский Воспитательный дом открыл собственные кредитные учреждения, чтобы решить свои финансовые проблемы. Это были три казны. Первая – своего рода пенсионная касса, где чиновники могли формировать свой пенсионный капитал. Вторая – по сути обычный ломбард, а третья – типичный для того времени банк долгосрочного кредита по примеру Банка для дворянства.

Сохранные казны оказались самыми успешными банками дореформенной России. Это и стало одной из причин учреждения первых сберегательных касс именно при них. Правительство полагало, что эти заведения наиболее умело будут распоряжаться накопленным народным капиталом. Ответственность за сохранность средств государство взяло на себя.

PrimeStories: от сберкассы к экосистеме

Сезон 1

С чего всё начиналось

В 1841 году, 30 октября по старому стилю и 12 ноября по новому, император Николай I подписал указ об учреждении в России сберегательных касс «для доставления через то средств к сбережению верным и выгодным способом». Их решено было открыть при сохранных казнах Санкт-Петербурга и Москвы.

Штат первой такой кассы в Петербурге на улице Казанской, 7 был небольшим: директор, его помощник, бухгалтер и кассир. В первые годы своего существования касса принимала и выдавала вклады своим клиентам всего один раз в неделю: в воскресенье с 9 до 14 часов. Это сложно представить сегодня, когда операции с финансами доступны круглосуточно, стоит только зайти в личный кабинет в онлайн-банке, а на многие вопросы в большинстве приложений поможет найти ответ виртуальный голосовой помощник.

Первому же вкладчику сберегательной кассы пришлось лично прийти в офис для оформления всех необходимых бумаг. Им стал выходец из Италии, помощник директора Сохранной казны Николай Антонович Кристофари. Много лет спустя Сбербанк назовёт именем первого вкладчика собственный суперкомпьютер.

Кстати, размер вклада Николая Антоновича составил 10 рублей под 4% годовых. На эту сумму в то время можно было купить 50 кг говядины, 8 кг сливочного масла или отменные кожаные сапоги. Всего за 1842 год клиенты оформили 2400 сберегательных книжек, а средний размер вклада за эти месяцы составил 16 руб. Кстати, существовал лимит на вклады – 20 рублей на одну книжку.

Интересно сравнить, каков сегодня средний размер вклада и что на эту сумму можно купить? В 2021 году размер среднего вклада частных клиентов Сбербанка по Санкт-Петербургу составляет 566 тыс. рублей. На эти деньги в наше время можно купить несколько пар добротных кожаных сапог или, например, подержанный автомобиль эконом-класса.

Кристофари – человек и компьютер

Более 20 лет сберегательная касса на Казанской улице была единственным подобным учреждением в Санкт-Петербурге. 16 октября 1862 года Александр II принял новый Устав сберегательных касс, по которому они должны были создаваться «во всех городах, посадах и местечках». В результате, из двух маленьких учреждений с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве кассы превратились в сеть, которая обслуживала клиентов по всей стране. К 1895 году было открыто 3875 отделений, на вкладах хранились 368 млн рублей. Это время называют эпохой расцвета банковского дела в России.

Очевидно, что и число банковских сотрудников значительно выросло. Служба в банках во все времена считалась престижной и привлекательной. И в конце 19 века Государственный банк и сберегательные кассы имели обыкновение поддерживать группу кандидатов на те или иные должности.

Очень высок был интерес к службе в банке среди женщин. В отдельные годы только в Центральном управлении государственного банка скапливалось до 400 прошений от женщин с просьбами о приеме на службу. Накануне Первой мировой войны в Центральном управлении и Санкт-Петербургской конторе Государственного банка служили около 200 женщин. В среднем каждая из них получала жалование около 750 рублей в год.

Жалование в коммерческих банках было в несколько раз выше, чем в государственных. При этом существовала практика выделять часть средств из чистой прибыли на дополнительную оплату банковскому персоналу.

Пожалуй, самым привилегированным считалось положение служащих крупных акционерных банков. В Санкт-Петербурге таких заведений было около 10. Их основные капиталы достигали десятков миллионов рублей, а годовые обороты превышали миллиарды рублей. Так, основной капитал одного из самых крупных кредитных заведений России – Русского для внешней торговли банка – составлял в 1914 году 60 млн рублей. Его ближайшие конкуренты – Азовско-Донской и Русско-Азиатский банки – имели капитал в 50 и 40 млн рублей соответственно.

Работа в банке

В наши дни тема инвестиций интересует не только профессиональных игроков, но и всех, кто хочет увеличить свой доход. Кто-то предпочитает самостоятельно заниматься трейдингом, а кто-то доверяет контроль над портфелем ценных бумаг специализированным управляющим компаниям. Инвестиционная деятельность в России ведет свой отсчет с 1769 года. До середины XIX века русская биржа была в основном товарной. Устойчивый интерес к ценным бумагам появился лишь во второй половине XIX века, когда акционерное дело обрело широкий размах.

Впервые облигационный заём был проведен по предложению графа Михаила Сперанского в начале 19 века. Но он не принес ожидаемых результатов. Незнакомая с подобными бумагами российская публика покупала их с большой осторожностью. В последующие десятилетия правительство неоднократно прибегало к внутренним займам, превратив эту практику в регулярную процедуру во второй половине XIX века.

С бурным экономическим развитием страны значительно увеличился круг котирующихся на фондовом рынке бумаг. Наибольшей популярностью пользовались железнодорожные акции и облигации. Правительство также не отставало в практике распространения государственных облигаций. К примеру, в России в начале 1913 года в обращении было почти 9 млрд рублей бумаг государственных займов.

Масштабным был и общий объем дивидендных бумаг, которые котировались как в России, так и за рубежом. Основная доля иностранного капитала была вложена в облигации государственных займов и облигации казначейств объёмом в 11,5 млрд рублей.

В Санкт-Петербурге были представлены акции самых крупных предприятий, имевших общероссийскую известность.

Сегодня рынок инвестиций в нашей стране переживает настоящий бум. За последние три года количество инвесторов выросло практически в 7 раз. На это повлияло развитие технологий и льготная политика государства.

Наибольшей популярностью у современных инвесторов пользуются акции нефтегазовых и ИТ-компаний. Кроме этого, растёт спрос на акции маркетплейсов и медико-биологических компаний.

Рынок ценных бумаг

В наши дни существует тренд на снижение возраста, с которого клиент может воспользоваться банковскими услугами. Школьники уже умело используют финансовые инструменты, легко обращаются с картами и приложениями. Банки предлагают оформить детские, молодёжные карты, организуют курсы финансовой грамотности для разных возрастных групп. Интересно, что и в начале 20 века существовала подобная практика. Так, учащийся, который, к примеру, хотел накопить некоторую сумму, мог обратиться к услугам школьных сберегательных касс. Сотрудниками таких касс, как правило, были сами учителя.

Вообще в начале 20 века банковская система России была крайне разнообразной. В стране было несколько видов кредитных заведений со своим кругом клиентов. К примеру, сельским жителям удобнее было сдавать на хранение свои сбережения в приходские кассы, которых к 1 мая 1917 г. насчитывалось около 900. Приемом сбережений обычно занимались священники.

Банки очень избирательно относились к своим клиентам. По этой причине отдельные группы деловых людей стремились к созданию профессионально-ориентированных обществ взаимного кредита. Так, в Санкт-Петербурге накануне Первой мировой войны действовало Общество взаимного кредита Калашниковской хлебной биржи, которое обслуживало только торговцев хлебом. Были подобные заведения, объединявшие печатников, ремесленников, торговцев Апраксина двора и Сенной площади, торговцев фруктами, чаем и вином.

Всего к 1914 году в России действовало более 1000 разного вида обществ взаимного кредита, около 30 из них – в Санкт-Петербурге.

Крупные акционерные банки делились на депозитные и деловые учреждения. Первые стремились привлечь максимальное число вкладов населения для кредитования промышленности и торговли. А деловые банки направляли свои усилия на создание новых учреждений или скупку уже действующих. Таким образом, деловые банки весьма активно присутствовали на фондовом рынке, оперируя акциями и облигациями разнообразных предприятий. Значительный доход таким банкам приносили дивидендные бумаги.

Ссудная деятельность банков Российской империи отличалась от современного кредитования. В начале ХХ века не существовал, к примеру, потребительский кредит, как в настоящее время. Банки предпочитали выдавать деньги под определенный круг ценностей. Что уж говорить, никто из клиентов и подумать не мог о том, что кредит можно получить в несколько кликов в банковском приложении или брать у банка взаймы и даже не платить комиссию при условии погашения кредита в беспроцентный период.

Если говорить о краткосрочных кредитах, то наиболее распространенными были кредиты под вексели и ценные бумаги сроком до 6-ти, реже – до 9 или 12 месяцев. Долгосрочные кредиты выдавались под залог – недвижимое имущество – сроком до 66 лет и 6 месяцев. Ставка часто превышала 6% годовых. Наиболее дорогими были ипотечные кредиты, которые, как правило, были обременены дополнительными комиссионными сборами. К 1917 года в стране оперировали 14 акционерных банков поземельного кредита.

Кредитная политика

Некоторое время после революции 1917 года часть банков в России продолжила свою работу. Однако натурализация заработной платы и трансформация денежного рынка привели к ненужности этих заведений.

Начиная с января 1920 года, в стране вовсе перестали действовать какие-либо банки. Лишь с началом НЭПа возникла необходимость в возрождении кредитной системы. В 1925 году всю сеть сберегательных касс преобразовали в Гострудсберкассы СССР. Они начали выпускать собственные заёмные сертификаты – с их помощью государство финансировало индустриализацию.

Важным этапом в возрождении банковского сектора стала денежная реформа 1922–1924 годов, когда появился советский рубль.

В этот же период в стране была создана обширная сеть банковских заведений различного типа и назначения. Действовали коммунальные, сельскохозяйственные банки, общества сельскохозяйственного кредита, общества взаимного кредита и другие типы учреждений. Всего к октябрю 1925 года оперировало 1121 банковское заведение. В основном банки создавались по отраслевому принципу. Впрочем, почти все они были упразднены в ходе реформы 1932 года.

В обязанности Государственного банка входили плановое кредитование хозяйства, организация денежного обращения и расчетов, кассовое исполнение государственного бюджета и осуществление международных расчетов.

Новый порядок

Как вы выбираете банк? Доверяете рекламе или вам важен положительный отзыв знакомых? Вообще реклама в России имеет давнюю историю. Уже к началу ХХ века в этой сфере были отработаны свои методы и традиции. Советская власть широко использовала рекламу в процессе восстановления народного хозяйства в годы НЭП. Либерализация экономики и возникновение широкой сети торгово-промышленных трестов и синдикатов обострили конкурентную борьбу, возродив тем самым и торговую рекламу.

24 января 1922 года газеты перешли на хозяйственный расчет. Как следствие, появились специальные отделы для обслуживания промышленных и торговых предприятий, на страницах СМИ появились объявления и реклама.

В это время формируется рекламная традиция в сфере хозяйственной жизни страны, в том числе и в банковском деле. К рекламному производству привлекались известные художники и поэты, в частности Александр Родченко и Владимир Маяковский. Особенно яркими были рекламные плакаты народных сберегательных касс с призывами к социальной ответственности. «Государство коль богаче, будем жить мы все иначе» – гласил один из плакатов 1925 года.

В те же годы формируются яркие и хлесткие слоганы в рекламном деле: 
«Не делец тот, а чудак кто зажал деньгу в кулак». 
«Даром время не теряй – время в деньги обращай». 
«Лучший друг крестьянской массы сберегательные кассы».

Некоторые слоганы применяются широко в плакатах с разными изобразительными сюжетами. Очевидно, одним из самых популярных стал плакат с фразой: «Кто куда, а я в сберкассу!».

В наше время реклама банков значительно изменилась, и нам предлагают оценить не только банковские сервисы, но и изобретательность её создателей. Те, в свою очередь, создают и клипы с использованием современных технологий на базе искусственного интеллекта, и целые шоу для завоевания аудитории.

Кто куда, а я в сберкассу!

Очередная крупная реформа банковского дела началась в эпоху перестройки. В 1987 году сберегательные кассы были реорганизованы в Сберегательный банк СССР. Таким образом, в стране возник один из крупнейших банков: 77100 учреждений, 248 тысяч человек в штате, или каждый второй банковский работник в Советском Союзе. Сбербанк впервые в своей истории стал кредитовать население страны. Только в 1988 году банк выдал кредитов более чем на 3 млрд рублей.

Чтобы организовать кредитование разных сфер экономической деятельности в структуре Государственного банка 1 января 1988 года учредили 5 специализированных кредитных учреждений: Банк внешнеэкономической деятельности, Промышленно-строительный банк, Агропромышленный банк, Банк жилищно-коммунального хозяйства и Банк трудовых сбережений и кредитования населения. К 1991 году в стране насчитывалось 869 банков, в том числе 22 – в Ленинграде.

Первый банкомат Сбербанка начал работать в 1988 году, и уже через год началось массовое внедрение банкоматов в стране. Это позволило перераспределить клиентские потоки и быть банкам ближе к клиенту.

Дальше ещё удобнее – в 1997 году в России появляется первый прототип современного онлайн-банкинга, позволяющий клиентам управлять своими счетами дистанционно по телефону, набирая в тоновом режиме цифровые команды. А в 2001 году интернет-обслуживанием занимались уже 96 кредитных организаций России.

В Россию приходят иностранные банки, отечественные также расширяют своё влияние. Первым шагом Сбербанка на международной арене стало приобретение дочернего банка в Казахстане в 2006 году. За последующие 10 лет банк расширяет географию присутствия: выходит на рынок Беларуси и других стран, приобретает активы бывшего VS Bank в девяти странах Центральной и Восточной Европы.

На новом этапе своего развития Сбербанк перестал быть только банком и трансформировался в экосистему. В 2020 году запущен новый бренд «Сбер», который с одной стороны сохранил исторические корни, а с другой – стал более объёмным и современным.

Количество экосистем, как наиболее устойчивых и эффективных бизнес-организаций, растёт и на мировой арене, и в России. Сегодня в большой семье Сбера больше 60 компаний. То, что казалось невероятным 180 лет назад, составляет повседневную жизнь клиентов.

Интересно, как меняются технологии и как меняются люди, которые ими пользуются. Представляете, что ещё через 50 или 100 лет даже голосовые помощники уйдут в прошлое, и мы сможем управлять процессами силой мысли. Верите, что это возможно? Как говорится, поживём-увидим! А пока Джой благодарит всех, кто совершил это путешествие вместе с ней, и пусть ваши финансы приумножаются, а наша история вдохновит вас на смелые решения и хорошие перемены.

Ну а если вы хотите узнать подробнее о каком-то факте, спросите Джой!

PrimeStories: от сберкассы к экосистеме

О подкасте